Банкротство физических лиц: процедура, условия, последствия для должника

Нет большей тяжести для человека, чем тащить на себе долговые обязательства. Вдвойне это тяжелее, когда долги забирают большую часть доходов, оставляя на жизнь лишь малую часть. Банковские кредиты и займы часто помогают в трудных финансовых ситуациях, однако когда их накапливается слишком много, они представляют больше вреда, чем пользы.
Процедура банкротства на сегодняшний день уже не является чем-то необычным, многие физические лица уже воспользовались этой услугой. Несмотря на то, что банкротство имеет свои плюсы и минусы, тысячи граждан решились признать свою несостоятельность и получили одобрение суда.
Банкротство предполагает законное признание факта, что заемщик (физическое лицо) больше не в состоянии исполнять свои обязательства перед кредиторами. Проще говоря, когда человек понимает, что не может платить по долгам (кредиты, займы), он обращается в суд с заявлением признать его банкротом. Такое право любого гражданина основывается на Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура банкротства и по сей день вызывает неоднозначное мнение общественности, но приобретает всё большую популярность. Далее мы расскажем подробно о банкротстве физических лиц: последствия для должника, условия оформления, процедура и т.д.

Банкротство физических лиц: кому это надо

Прежде всего, надо сказать, что в Законе определяются случаи, когда гражданин может подать заявление на добровольной основе, а когда он должен сделать это в обязательном порядке. В случае обязательности признания банкротства у гражданина, как правило, нет вариантов – долг по нескольким кредиторам и невозможность их выплатить никакими способами. В этом случае должник должен подать заявление в суд не позднее 30 дней после наступления условий по банкротству.
Условиями банкротства являются:
1) долг перед кредиторами более 500 тысяч рублей;
2) просрочка по выплате долгов составляет не менее 3 месяцев.
Поэтому если должник осознает неспособность справиться со своими обязательствами, то стоит рассмотреть вариант банкротства как выход из тяжелого положения. Не стоит относиться к банкротству как к простому «отлыниванию» от уплаты долгов, в случае банкротства убытки несут как кредиторы, так и заемщик. Надо быть готовым расстаться с личными сбережениями и даже имуществом, которые пойдут на погашение долгов. Зато с плеч должника падает непосильная тяжесть, а поручители освобождаются от риска получить на себя большие долги.
При рассмотрении дела о банкротстве суд учитывает все обстоятельства, связанные с долговыми обязательствами и финансовым положением должника. В случае обнаружения скрываемых обстоятельств (наличие дорогой недвижимости, транспорта и др.) суд может обвинить должника в фиктивности банкротства и наказать (административная, уголовная ответственность).

Банкротство физических лиц: последствия для должника, плюсы и минусы

Самой большой положительной стороной банкротства является освобождение банкрота от исполнения долговых обязательств по требованиям кредиторов. То есть фактически гражданин прекращает выплату долгов после реализации имущества и сбережений. Кроме того, на его долги не начисляются штрафы и дополнительные проценты, снимаются наложенные аресты на имущество должника.
К отрицательным сторонам банкротства можно отнести: лишение права на распоряжение имуществом, банковскими счетами (имущество нельзя продавать, сдавать, передавать в залог), ограничение при выезде за границу (не во всех случаях), обязанность банкрота сообщать о своем статусе в кредитные организации при оформлении нового кредита/займа, а также отсутствие права занимать управляющие должности в течение трех лет.
Объявить себя банкротом можно один раз в пять лет, поэтому если после признания банкротства, заемщик нахватает новых долгов, то их на этот раз придется выплачивать всерьез и в полном объеме.
При оформлении банкротства судом рассматривается наличие в собственности должника имущества, которое можно реализовать в пользу кредиторов. Но ни в коем случае у должника не может быть изъято:
- единственное жилье;
- предметы быта, продукты питания, домашний скот;
- государственные награды, премии;
- деньги в размере прожиточного минимума (на должника и лиц, находящихся на иждивении).

Банкротство физических лиц: как это сделать

Процедура оформления банкротства требует немало времени и сил: с момента подачи заявления до вынесения решения суда может пройти, в лучшем случае, две недели, или до 3 месяцев. Но на этом процесс не заканчивается – в случае решения суда о реструктуризации долга придется ждать еще 4 месяца, в случае реализации имущества – до 6 месяцев. То есть при хорошем стечении обстоятельств решить вопрос о банкротстве возможно в течение 9-10 месяцев.

Для подачи заявления в суд потребуется выполнить несколько шагов:
1) собрать нужные документы – прежде всего, сведения о долгах (кредитные договоры, расписки) справки о доходах за 3 года, выписки со счетов, опись имущества с указанием адресов и копии документов на право владения имуществом, выписка из ЕГРИП (если должник является ИП) и из реестра акционеров (если должник является акционером), постановление о признании гражданина безработным), а также копии личных документов (паспорт, ИНН, свидетельство о браке, о рождении детей и т.п.)
2) заполнить заявление, а именно указать в нем наименование суда и личные данные (шапка документа), сведения об имеющейся у гражданина общей задолженности, список кредиторов. В заявлении также указываются причины, по которым должник попал в трудное финансовое положение, наличие имущества и счетов в банке. Должнику также следует заранее выбрать СРО АУ (саморегулируемая организация арбитражных управляющих), из которой будет назначен финансовый управляющий.

Финансовый управляющий – это своего рода посредник между судом и должником, а также между должником и кредиторами. Он оповещает кредиторов о начале процедуры банкротства, следит за сроками и необходимыми документами. Именно ему передаются права на распоряжение имуществом должника и любые сделки, совершенные без участия ФУ в период рассмотрения дела в суде, являются незаконными и автоматически отменяются. Гонорар финансового управляющего составляет в среднем 10-30 тысяч рублей + 2-7% от суммы реализованного имущества (в случае признания банкротства).
3) подать заявление со всем пакетом документов в арбитражный суд по месту жительства. Заявление можно подать лично, онлайн или по почте.

Рассмотрев дело должника, суд может прийти к разным вариантам решения – мировому соглашению (стороны договариваются на обоюдно выгодные условия), реструктуризации долга (пересмотр сроков и порядка погашения, с предоставлением рассрочки до 3 лет), реализации имущества (признание банкротства и продажа имущества в счет погашения долгов).
Цена процедуры банкротства тоже немала: кроме оплаты услуг финансового управляющего, придется оплатить госпошлину 6 000 руб., публикацию сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве около 400 руб., расходы на транспорт и другие мелкие расходы. Минимум трат на процедуру банкротства оставляет 40-50 тысяч, но как показывает практика, сумма возрастает в 4-5 раз. Поэтому следует хорошо подумать и рассчитать свои силы, так как в случае невозможности оплачивать услуги процедура банкротства прекращается.
 
Если вы решились на процедуру банкротства и взвесили все «за» и «против», то воспользуйтесь услугами специалистов, занимающихся банкротством физических лиц.